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  • 解答: 分红险兼顾了保险的保障功能和投资功能,使客户的获得保险保障的同时实现资产的保值增值。分红险以定价利率作为客户最低保证收益率,如果投资收益率低于保证利率,损失完全由公司承担,但是如果经营成果优于定价假设,客户可以按照约定的比例分享盈余。在目前的低利率环境下,分红险有效地规避了利率的风险,同时保险公司专业的投资团队和较大的资金规模,可以为客户带来比较稳定的投资回报。
  • 解答: 分红保险时,要注意以下几点:

    一、公司实力

    与传统寿险的定值给付不同,分红保险的利益是变动的。红利来源于保险公司的三差,既死差益、费差益、利差益。前两项各公司的差别不会太大,利差益则完全反映保险公司的实力与投资回报能力。如此一来,公司每年向客户派发红利不是定值,而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少,取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此,客户在选择购买时,要慎选保险公司。

      
    二、自我需求
      
    自我需求也就是为什么要买,买多少。
      

    越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划,在规划中,分散投资渠道已成为共识。保险作为投资保障的渠道之一,成为必选。客户要根据自身的需求选择合适的保险产品,以获取最大利益,保障投资安全。


    三、综合考虑保障、综合收益以及附加险

    分红保险本质是保险。保险产品与其他理财工具的本质区别是保障。因此,购买分红保险首先要看重其保障功能。目前市面的分红保险种类繁多,各具特色,应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品,而不应对短期的收益率看得过重。

    分红保险之所以受大众欢迎,就在于它在保障功能之外,另增了投资功能,既然是投资,就应该关注其收益。值得大家注意的是,我们在考虑分红保险的收益时,不应该局限于分红水平,因为分红保险在分红之外还有固定收益部分。所以考虑分红保险的收益应考虑其综合收益,既看分红又看固定收益,而且要认识到分红是不确定的。

    此外,各家保险公司的分红保险都是主险产品,一般有一定的附加险作为补充。熟悉保险的都清楚,因为附加险一般都物超所值,往往是保险组合吸引人的亮点所在。选择分红保险的时候,应该对附加险加以对比分析。

  • 解答:

    市面上的分红型保险产品主要分为两类,一类叫保额分红,也称增额分红,国际上通称为英式分红,是将红利以增加保额的方式进行分配,即将客户当年分得的年度红利也作为保证利益,并以此为基础进行下一年度的分配,直到履行保险责任时,将多年复利累积的利益给付客户,同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。

    另一类则叫现金分红,也称保费分红,国际上通称为美式分红,是以所交保费为基础进行分红。现金红利通常为投保人提供了4种红利领取方式:现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清增额保险。如果投保人选择将红利留存在保险公司累积生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请领取。购买交清增额保险的分红方式则是依据被保险人的当时年龄,用红利作为一次交清保费,按相同的合同条件增加保险金额。而这种形式就类似保额分红的做法。

    不管是“英式分红”还是“美式分红”,能否给客户更多的利益,关键在于是否有更高的收益率。如果收益率是相同的,那么给付或复利滚存的结果是相同的,客户的利益从本质上讲是一样的。

  • 解答: 可分配盈余是税前列支,也就是说客户应该分配到的红利不会交公司所得税,这与公司给股东分红不一样,后者所分配的是所得税后的净利润。目前我国也还没有对客户分配到的保单红利征收个人所得税的相关规定。
  • 解答: 根据保监会规定,在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。在具体的分配过程中,由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益的贡献会有不同,每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则,按照保单贡献的大小来确定的。同时,保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告,说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额,充分做到对客户透明。
  • 解答:

    分红产品给客户的红利分配,并不是由保险公司随意确定,因为保险公司的经营活动要受到保监会严格的监管:

      

    (1)分红产品要经过保监会备案后才可以销售;

      

    (2)对分红产品设立单独的账户进行核算(投资也是单独核算);

      

    (3)每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计;

      

    (4)每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会;

      

    (5)公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书,告知客户红利的分配情况。

      

    除此之外,保监会还通过其他非常规检查的办法,对保险公司的经营活动(包括分红保险的经营活动)进行监督和检查。

  • 解答: 不一定相同。
    这是因为红利要决定于公司的分红业务的实际经营状况,而实际的经营状况每年不一样。只有在每个年度结束、完成核算之后方能确定,因此每年派发的红利是不可预见和不能保证的,它会随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少,将反映出该保险公司业务经营能力的强弱,因此客户在选择购买分红保险时,尤其需要慎选保险公司。
  • 解答: 客户保单中除分红外的其余利益,不会因分红而受到任何影响。
    分红保险产品除分配红利给客户外,像传统寿险产品一样,它还提供基本的寿险保障,如身故保障、满期给付等,其内容和金额在保险合同中都有明确的约定。对客户来说,一旦签订分红保险合同,在合同有效期内,不管红利分配的情况如何,保险合同中载明的除分红外的其余利益是不会变动的。
    红利根据领取方式可分为现金红利和保额红利。客户对红利可采取的处置方式:对现金红利的处置方式有——现金领取、累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险等。各家保险公司不同险种的处置方式可能不同,最终以条款为准。保额红利则用于增加保险金额。
  • 解答: 投保人投保现金红利险种,除现金领取外,可选择以下红利领取方式之一:
      1)累积生息:红利留存于本公司,按本公司每年确定的红利累积利率,以复利方式储存生息,并于合同终止或投保人申请时给付。
      2)抵交保险费:红利用于抵交下一期的应交保险费,若抵交后仍有余额,则用于抵交以后各期的应交保险费。
      抵交保险费方式下红利余额不予计息。
      抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。
      3)购买交清增额保险:依据被保险人的当时年龄,以红利作为一次交清保险费,按相同的合同条件增加保险金额。
      如投保人投保时未选择红利领取方式,则以累积生息方式办理。
      各家保险公司不同险种的处置方式可能不同,最终以条款为准。
  • 解答: 红利领取方式在投保时确定,以后可申请转换,但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。
  • 解答: 红利累积利率是指保单年度初的累积红利在一年内滚存的利率,由保险公司根据分红保险业务的投资状况和整体经营情况,以及年初累积红利的再投资情况确定,具有如下两方面的特点:
      一方面,它是不固定的,每年都要进行调整(由于年终会计核算的时间较长,并且整个分红方案还需要报保监会审批,因此,一般在每年调整一次红利累积利率,到下一次累积利率调整之前,该红利累积利率一直适用于这段时期);
      另一方面,它是不确定的,不是在保单年度之初就事先确定的,会在一个保单年度中发生一次调整(因此不会在红利通知书中列出)。
  • 解答: 保单参与分配红利的状态不随豁免保费状态变化,即豁免保费后保单继续享有同等金额的红利分配。条款有特殊规定的除外。
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